84% des emprunteurs ont conservé l’assurance bancaire, proposée avec leur crédit immobilier. Pourtant, changer d’assurance emprunteur permet de réaliser des économies importantes tout en conservant des garanties équivalentes.
Selon une récente étude de l’APCADE[1], plus de 50% des emprunteurs qui ont changé d’assurance de prêt ont économisé au moins 5000 € ! Et les économies peuvent même facilement dépasser les 10 000 € sur la durée du crédit.
Mais les ménages qui remboursent un crédit immobilier ne savent pas toujours qu'ils ont le droit de choisir une autre assurance, malgré les nombreuses lois qui sont venues confirmer ce droit depuis plus de 10 ans (cf. loi Lagarde, loi Hamon, loi Lemoine...). Et surtout, ils ne savent pas à qui s’adresser pour choisir la meilleure assurance emprunteur. Vaut-il mieux faire appel à un courtier, un comparateur en ligne ou à un assureur pour changer son assurance de prêt immobilier ?
1ère possibilité : passer par un courtier
Qu’est-ce qu’un courtier ?
Un courtier est un professionnel qui aide les particuliers à trouver les meilleures conditions de crédit ou d’assurance. Pour choisir une nouvelle assurance de prêt, les emprunteurs peuvent s’adresser à un courtier en assurance ou à certains courtiers en crédit. Le rôle du courtier spécialisé en assurance de prêt ne s'arrête pas à la comparaison des offres ni à trouver le meilleur taux. Il va accompagner son client jusqu'à la mise en place du nouveau contrat. Si cette solution présente des avantages, les courtiers sont des intermédiaires entre les consommateurs et les assureurs qui requièrent une rémunération pour leur prestation.
Pourquoi faire appel à un courtier ?
Faire appel à un courtier peut s'avérer utile pour comparer les offres et trouver la meilleure assurance. Il connait bien le marché de l’assurance emprunteur et conseille les emprunteurs pour les aider à trouver le contrat qui leur convient et économiser. Lorsqu'il s'agit d'un crédit, le courtier peut négocier le taux et un certains nombre d'éléments du contrat mais pour l'assurance sa capacité de négociation est bien moindre, notamment car c'est la banque qui détermine les garanties exigées. Son rôle est plutôt de sélectionner l'offre la plus adaptée en fonction du profil de l'emprunteur et de son projet, et le meilleur prix.
Le courtier peut aussi trouver des solutions pour des projets spéciaux ou des profils atypiques, comme des sportifs professionnels, des anciens malades ou des métiers à risques, qui ne savent pas toujours vers qui se tourner. Son objectif est de trouver la meilleure offre, au meilleur prix.
Le courtier ne s'arrête pas au processus de souscription. Il vérifie que les conditions exigées par la banque sont bien respectées, puis il va étudier et négocier les différentes possibilités. Une fois le contrat choisi et signé, le courtier peut aussi s’occuper des démarches administratives de changement d’assurance avec la banque.
En somme, être accompagné par un courtier pour changer son assurance emprunteur permet un gain de temps non négligeable pour l’assuré qui peut s’appuyer sur son expertise.
Choisir le bon courtier
Des contrats difficiles à comparer
Attention toutefois, les courtiers ne proposent pas l'ensemble des contrats du marché mais seulement une sélection. Certains ont un large portefeuille d’offres quand d’autres ont un choix plus restreint.
Par ailleurs, pour un même assureur, les contrats peuvent être différents selon le courtier qui le distribue et donc présenter des garanties plus ou moins bonnes. Il faut donc bien lire les conditions générales et ne pas hésiter à poser des questions au courtier qui a un devoir de conseil et se doit de répondre avec objectivité.
Le tarif du courtier
Le courtier est rémunéré pour son travail de recherche et d’accompagnement. Sa rémunération peut prendre deux formes distinctes : les assureurs lui versent une « commission de distribution » et les assurés payent généralement des « honoraires de courtage ». C'est vrai qu'il s'agisse d'un courtier en agence comme d'un courtier en ligne.
Attention, les commissions peuvent varier. Cela peut changer le coût de votre assurance. Mais surtout, certains courtiers poussent le contrat avec la plus forte prime même si ce n'est pas la meilleure solution pour l’emprunteur.
Les honoraires sont de plus en plus répandus et varient énormément d’un courtier à l’autre. Il peut s’agir soit d’une somme forfaitaire ou d’un pourcentage du montant assuré. Cette somme peut être facturée en une fois à la souscription ou répartie en plusieurs versements (annuels ou mensualisés avec l’assurance) pour passer plus discrètement. Dans tous les cas, ces frais augmentent le coût total de l'assurance. Ils peuvent fortement réduire l'économie réalisée.
Consulter plusieurs courtiers avant de signer le mandat
En conclusion, faire appel à un courtier peut être un bon moyen de trouver une assurance emprunteur adaptée à ses besoins et à son budget. Cependant, mieux vaut consulter plusieurs courtiers et faire jouer la concurrence avant de faire son choix. L’emprunteur pourra ainsi comparer leurs offres et leurs services, ainsi que les frais dont il devra s’acquitter. Pour cela, il est important de lire attentivement le mandat du courtier avant de le signer. Rappelons que les honoraires peuvent parfois être négociés et qu’ils sont clairement indiqués dans le mandat de courtage.
2ème possibilité : utiliser un comparateur d’assurances
Les comparateurs d'assurances en ligne sont très pratiques pour obtenir des devis et comparer rapidement les offres. Toutefois, mieux vaut avoir un minimum de connaissances sur l’assurance emprunteur et sur les garanties pour souscrire une assurance via un comparateur car l’accompagnement n’est pas souvent leur point fort.
Des offres parfois inadaptées
Les contrats proposés sur les comparateurs en ligne ne sont pas toujours adaptés pour changer d’assurance emprunteur. En effet, même s’il est possible de substituer son assurance de prêt à tout moment, il faut néanmoins que le nouveau contrat présente un niveau de garanties équivalent au contrat proposé par la banque. Mais certains, sous prétexte de fournir un devis en quelques clics, proposent des contrats qui ne répondent pas à ces exigences… Résultat, l’emprunteur choisi l’offre la plus alléchante mais devra rajouter de nombreuses options payantes afin d’avoir un devis valide…
Une comparaison parfois biaisée
Parfois, les comparateurs présentent un tel nombre de contrats différents qu’il peut être compliqué de savoir lequel choisir. D’ailleurs, certains mettent plus en avant les offres sur lesquelles ils sont le mieux payés ! D’autres affichent des tarifs attractifs mais sans calibrer les garanties proposées ou sans vérifier l'état de santé des assurés. Or pour obtenir un tarif définitif, il faut bien vérifier que l'assuré ne présente pas un risque aggravé de santé afin d'adapter sa proposition d'assurance. Une fois les options ajoutées, le coût devient bien moins intéressant...
Attention aussi aux frais cachés. Comme les courtiers, les comparateurs sont des intermédiaires d’assurance. Ils sont rémunérés à la signature d’un contrat par les assureurs qui leur versent une commission de distribution. Les assurés doivent aussi payer des frais de courtage et de dossier pouvant représenter plusieurs centaines d’euros !
Gare aux sollicitations abusives
Lorsqu’un emprunteur utilise un comparateur, il doit accepter l’utilisation de ses données personnelles pour obtenir son devis. Il entre alors dans un processus de relances qui peut être pour le moins invasif… Certains courtiers n’hésitent pas à multiplier les emails et les appels jusqu’à la signature du contrat. Pire encore, certains comparateurs revendent les coordonnées des internautes à d’autres intermédiaires qui les recontactent à leur tour pour réaliser des devis...
En somme, passer par un comparateur peut être utile pour avoir rapidement une première idée des économies possibles en changeant d’assurance emprunteur. C'est un outil pratique pour les emprunteurs qui savent assez précisément ce qu'ils cherchent et n'ont pas besoin d'être accompagnés. Par contre, c’est rarement la meilleure solution pour aller jusqu'à la souscription pour les personnes qui ne sont pas expertes de l'assurance emprunteur. Mieux vaut passer par un courtier ou un assureur.
3ème possibilité : faire appel directement aux compagnies d’assurance
Toutes les grandes compagnies d'assurance et de mutuelle proposent leurs propres contrats d'assurance emprunteur. Il suffit de les contacter ou de se rendre sur leur site web pour obtenir un devis personnalisé.
Des conseillers experts en assurance
S’adresser directement à son assureur permet d’être accompagné par un conseiller expert. Tout comme un courtier en assurance emprunteur, il est tenu par le "devoir de conseil". Il analyse la situation des emprunteurs afin de leur proposer les solutions d'assurance les plus adaptées, en prenant en compte également les exigences de la banque prêteuse (c’est elle qui fixe les garanties obligatoires). Il n'a pas le droit de proposer un contrat inadapté à la situation, ce serait un "défaut de conseil".
L'assureur est également tenu de fournir toutes les informations nécessaires pour que l’emprunteur puisse comparer les offres et choisir celle qui lui convient le mieux. Ainsi, avant de souscrire son assurance, il vous remet plusieurs documents : conditions générales, tarif et échéancier, fiche standardisée d'information...
Il est important de prendre connaissance de tous ces éléments avant de signer car même si les garanties doivent être "équivalentes", cela ne signifie pas qu'elles sont identiques. Heureusement, la plupart des contrats proposés par les assureurs ou les mutuelles d'assurance sont plus couvrants que ceux des banques. En effet, afin de pouvoir répondre aux règles d'équivalence, les assureurs dits "alternatifs" ont inclus dans leur contrat toutes les garanties essentielles (indemnisation forfaitaire, en fonction de la profession de l'assuré au jour du sinistre...). Tandis que certaines banques proposent des contrats bien moins couvrants (indemnisation en fonction de la perte de revenu, sans prise en compte de la profession de l'assuré...) et dont les garanties pourront difficilement être sollicitées en cas de problème.
Une souscription facile
La plupart des assureurs ont mis en place des procédures simplifiées de souscription d'un contrat d'assurance emprunteur. Les démarches sont souvent plus rapides et moins complexes que lorsqu'on passe par un intermédiaire. Certaines assurances, comme la Macif, ont un parcours entièrement en ligne, depuis le devis jusqu’à la signature électronique du contrat et se chargent même de la mise en place du nouveau contrat avec la banque.
En cas de risque particulier (problème de santé, métier à risque...), une étude médicale approfondie du dossier peut être nécessaire afin d'obtenir un devis définitif. Mais ces quelques démarches en valent souvent le coût !
La bonne méthode pour changer d’assurance emprunteur
Passer en direct avec un assureur permet d’éviter les frais de courtage et de bénéficier de conseils d’experts. Toutefois, il ne faut pas hésiter à comparer les offres de plusieurs assureurs et les services afférents avant de prendre sa décision. Certains proposent des solutions clés en main jusqu’à la mise en place du nouveau contrat alors que d’autres ne prendront pas en charge les démarches.
Bon à savoir : Dans le cadre d’un changement d’assurance emprunteur, le nouveau contrat doit présenter un « niveau de garanties équivalent » à celui proposé initialement par la banque. Ainsi, les possibilités d’aménagement des garanties sont limitées. Toutefois, cela ne signifie pas nécessairement que les contrats sont réellement identiques et des différences peuvent être constatées. Veiller à bien lire les conditions générales et à poser toutes les questions nécessaires à votre interlocuteur.
[1] APCADE (Association pour la Promotion de la Concurrence en Assurance des Emprunteurs) - Observatoire de l’assurance emprunteur de novembre 2024 - Enquête auprès de 4022 emprunteurs ayant un prêt immobilier
