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Tout savoir sur l’assurance emprunteur

Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ?

À la signature d’un crédit immobilier, les banques exigent systématiquement une assurance emprunteur, également appelée assurance de prêt. C’est une garantie essentielle pour l’emprunteur et sa famille car elle permet d’assurer le bon remboursement du prêt en cas de décès de l’emprunteur ou en cas d’incapacité de travail / invalidité.

L’assurance emprunteur doit, au minimum, couvrir les garanties Décès/PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) mais également, la plupart du temps, les garanties incapacité et invalidité.

Une part essentielle du coût du crédit immobilier

Le coût d’un crédit est essentiellement composé du coût des intérêts et de celui de l’assurance. En cette période de taux bas, il n’est pas rare que l’assurance coûte aussi chère que les intérêts du crédit, voire plus si les emprunteurs sont un peu âgés ou présentent des risques médicaux.

En optant pour une assurance de prêt externe avec un niveau de garanties équivalent, un couple de trentenaires peut économiser 12 000 €, voire plus, sur la durée de son prêt. Cette économie représente l’équivalent de plus de 0,5% de taux de crédit !

Ainsi aujourd’hui, bien choisir son assurance emprunteur s’avère plus efficace que de négocier uniquement le taux d’intérêt. Mais, face à leur banque, les propriétaires ont souvent des difficultés à faire valoir leur droit à prendre l’assurance de prêt de leur choix, tant au moment de la négociation du crédit qu’une fois celui-ci mis en place.

C’est pourquoi, en cas de changement d’assurance, SECURIMUT propose un mandat de mobilité. Ainsi, SECURIMUT prend en charge toutes les démarches de résiliation jusqu’à la substitution effective de l’assurance de la banque par l’assurance alternative.

Exemple d’économies SwitchAssur – Juin 2020

Exemples d’économies selon profil de l’emprunteur au 31/07/2020, pour des couples assurés chacun à 100% en Décès / Incapacité / Invalidité, avec un capital couvert initial de 170 000 € à 1,20% sur 20 ans. Coût total des intérêts sur la durée du crédit : 21 300 €.

Assurance proposée par la banque*
(coût total moyen / TAEA)
Meilleure proposition SwitchAssur
(coût total / TAEA)
Economies
réalisées
Employés,
non-fumeurs, de 31 ans
17 000 €
0,90 %
4 892 €
0,27 %
12 108 €
>0,60 %
Commerçants,
fumeurs, de 41 ans
28 560 €
1,49 %
18 010 €
1,00 %
10 550 €
>0,40 %
Cadres,
non-fumeurs, de 51 ans
35 360 €
1,83 %
19 894 €
1,10 %
15 466 €
>0,70 %

* Moyenne des tarifs bancaires constatés.

L’essentiel, c’est de choisir

Même si les banques proposent systématiquement leur contrat d’assurance emprunteur, les emprunteurs restent libres de choisir leur assurance de prêt, que ce soit avant la signature du prêt (c’est ce qu’on appelle « délégation d’assurance »), ou d’en changer après la signature de l’offre de prêt et tout au long de la vie du crédit (Loi Hamon et amendement Bourquin).

Dans tous les cas, plus l’assurance est changée rapidement et plus les économies seront importantes.

La seule obligation pour l’emprunteur est de présenter un contrat d’assurance d’un niveau de garanties équivalent à celui proposé par la banque. Pour apprécier cette équivalence de garanties, banques et assureurs se basent sur la grille de critères du CCSF (Comité Consultatif du Secteur Financier) qui sert de référence à tout changement d’assurance de prêt.

Dès lors qu’il y a équivalence de garanties entre les contrats (selon les critères CCSF sélectionnés par la banque), la banque ne peut pas s’opposer à la substitution de l’assurance de prêt.

La loi précise que :

  • la banque ne peut modifier les conditions de l'offre de prêt signée ;
  • la banque a interdiction d'appliquer des frais pour traiter la demande de changement ;
  • la banque doit examiner la demande dans les 10 jours ouvrés suivant sa réception.

Cependant, de nombreuses manœuvres dilatoires sont observées : non-réponses, refus non justifiés, problèmes de délais ou de description des prêts… Les banques tentent par tous moyens de conserver leurs assurances emprunteurs malgré les différentes lois en faveur de la liberté de choix.

Et face à elles, les emprunteurs sont souvent démunis. Pour en savoir plus, découvrez notre étude sur le libre choix de l’assurance emprunteur.

Changez avec SECURIMUT

Afin de permettre à tous les emprunteurs de changer leur assurance de prêt, SECURIMUT propose un mandat de mobilité et prend ainsi en charge toutes les démarches de changement auprès de la banque prêteuse (envoi de la lettre recommandée, relances, etc.), jusqu’à la substitution effective du contrat.

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